MongoDB를 통한 오픈 뱅킹 분석: 기술적 과제와 솔루션

이 게시물에 도움을 주신 Ainhoa Múgica 님에게 감사드립니다.

은행 업계에 파괴적인 물결(disruptive wave)을 일으키고 있는 오픈 뱅킹(또는 오픈 파이낸스)은 그 이름에서 알 수 있듯이 은행, 보험사, 핀테크, 기업, 심지어 정부 기관까지 금융 기관이 투명성, 협업, 혁신의 새로운 시대를 받아들이도록 강요하고 있습니다. 이러한 패러다임의 변화는 은행이 고객 데이터를 타사 제공업체(TPP)와 공개적으로 공유하여 고객 경험을 개선하고 '동급 최고의' 상품과 서비스를 결합하여 혁신적인 핀테크 솔루션 개발을 촉진하도록 요구합니다. 2020년 현재 전 세계적으로 2,470만 명이 오픈 뱅킹 서비스를 이용하고 있으며, 2024년에는 1억 3,220만 명에 달할 것으로 예상됩니다. 이러한 상승 추세는 경쟁과 혁신을 촉진하며 기존 은행과 민첩한 핀테크 기업 간의 파트너십을 조성합니다. 이러한 변화의 흐름 속에서 선도적인 개발자 데이터 플랫폼인 MongoDB는 공유 고객 데이터를 관리하고 보호하기 위한 안전하고 확장 가능하며 유연한 인프라를 제공함으로써 오픈 뱅킹을 지원하는 데 중요한 역할을 담당하고 있습니다. MongoDB의 기술 역량을 활용함으로써 금융 기관은 비용을 절감하고 고객 경험을 개선하며 엄격한 규제 준수를 통해 광범위한 고객 데이터 공유와 관련된 잠재적 위험을 완화할 수 있습니다.

오픈 뱅킹/금융의 본질은 공통 데이터 교환 프로토콜을 활용하여 금융 데이터 및 서비스를 타사와 공유하는 것입니다. 이 블로그에서는 데이터 및 데이터 서비스 관점에서 오픈 뱅킹의 기술적 과제와 해결책을 살펴보고, MongoDB가 어떻게 금융 기관이 이러한 장애물을 극복하고 개방형 에코시스템의 잠재력을 최대한 활용할 수 있도록 지원하는지 살펴봅니다.

동적 환경 및 표준

오픈 뱅킹 표준이 계속 진화함에 따라 금융 기관은 변화하는 규정과 업계 요구 사항에 계속 대응해야 합니다. 기존의 relational database는 시간이 지나면서 변경 및 관리가 어려운 경직된 스키마로 인해 오픈 뱅킹의 동적 요구 사항을 충족시키는 데 어려움을 겪는 경우가 많습니다. 표준화된 오픈 뱅킹 프레임워크가 없는 국가에서는 은행과 타사 제공업체가 여러 기관과 통합하기 위해 여러 버전의 API를 개발해야 하므로 복잡성이 발생하고 상호 운용성이 저해되는 문제에 직면하게 됩니다. 다행히도 오픈 뱅킹 표준 또는 가이드라인(예: 유럽, 싱가포르, 인도네시아, 홍콩, 호주 등)에서는 일반적으로 오픈 API가 RESTful이어야 하고 JSON 데이터 형식을 지원하도록 요구하거나 권장하여 공통 데이터 교환을 위한 기반을 마련하고 있습니다.

MongoDB는 기본적으로 JSON 데이터 형식을 지원하고 데이터 모델링을 간소화하며 개발자가 스키마를 유연하게 변경할 수 있는 유연한 개발자 데이터 플랫폼을 제공하여 이러한 문제를 해결합니다. MongoDB Data API 와 같은 기능을 통해 개발자는 로우 코드 방식으로 데이터를 쉽게 노출하여 개발 및 유지 관리 노력을 줄일 수 있습니다. 안정적인 API 기능은 데이터베이스 업그레이드 중에 호환성을 보장하여 코드 중단을 방지하고 원활한 전환을 제공합니다. 또한 MongoDB는 전체 텍스트 검색, 데이터 시각화, 데이터 페더레이션, 모바일 데이터베이스 동기화 및 기타 앱 서비스 등 생산성 향상 기능을 제공하여 개발자가 시장 출시 시간을 단축할 수 있도록 지원합니다. MongoDB의 기능을 통해 금융 기관과 타사 제공업체는 변화하는 오픈 뱅킹 환경을 더 효과적으로 탐색하고 협업을 촉진하며 고객에게 혁신적인 솔루션을 제공할 수 있습니다.

MongoDB의 기본 JSON 데이터 관리 및 유연성을 활용하는 클라이언트의 한 예로 Natwest가 있습니다. Natwest는 잉글랜드 런던에 본사를 둔 영국의 주요 소매 및 상업 은행입니다. 오픈 뱅킹 이용률이 증가함에 따라 은행의 월 API 호출 건수는 수년 만에 0건에서 9억 건으로 증가했으며, 향후 몇 년 안에 10배 이상 증가할 것으로 예상됩니다. 2022년 11월 15일에 열린 MongoDB 행사에서 Natwest의 'Bank of API' 기술(소매 은행의 서비스를 파트너에게 제공하는 API 에코시스템) 책임자인 Jonathan Haggarty는 'API 데이터를 사용한 고객 가치 창출'이라는 제목의 프레젠테이션에서 Natwest의 성장하는 API 에코시스템을 통해 “많은 양의 JSON 데이터를 MongoDB에 푸쉬하여 간단한 정보에서 상당히 복잡한 정보로 쉽게 이동할 수 있고" 고객 개인정보 보호를 위해 데이터 마스킹을 통해 사용자 정보를 쉽게 난독화할 수 있다고 설명했습니다. Natwest는 API 에코시스템을 통해 파트너를 위한 고객 데이터 인사이트, 예를 들어 '고객이 이커머스 스펙트럼에서 어디에 있는지', '[소매업체가] 할인을 추진하기에 가장 좋은 시기', '가장 가치 있는 고객'에 대한 인사이트 등 문제 해결, 분석 및 인사이트, 보고에 데이터를 사용할 수 있도록 지원합니다.

성능

동적인 오픈 뱅킹 환경에서는 성능, 확장성, 가용성에 대한 예측할 수 없는 요구 사항을 충족하는 것이 매우 중요합니다. 애플리케이션의 효율성과 전반적인 고객 경험은 API의 응답성에 크게 좌우됩니다. 그러나 공개되지 않은 비즈니스 및 기술 요구 사항이 있는 타사 제공업체를 수용할 경우 오픈 뱅킹 플랫폼을 구축하는 것이 복잡해집니다. 주의 깊게 관리하지 않으면 예상치 못한 성능 문제와 비용 증가가 발생할 수 있습니다. 오픈 뱅킹은 모든 종류의 워크로드 볼륨에서 고성능의 API를 요구합니다. OBIE는 모든 결제 초대(파일 결제 제외) 및 계정 정보 API에 대해 엔드포인트 응답당 평균 TTLB(마지막 바이트까지의 시간)를 750ms로 권장합니다. 특정 관할권의 규제 서비스 수준 계약(SLA)을 준수해야 하는 경우 복잡성이 더욱 가중됩니다. 레거시 아키텍처와 데이터베이스는 이러한 까다로운 기준을 충족하는 데 어려움을 겪는 경우가 많기 때문에 확장성과 최적의 성능을 보장하기 위해 광범위한 변경이 필요합니다.

바로 여기에 MongoDB가 등장합니다. MongoDB는 WiredTiger 스토리지 엔진과 압축 기능을 통해 탁월한 성능을 제공하도록 특별히 구축되었습니다. 또한 MongoDB Atlas는 지능형 인덱스 및 스키마 제안, 자동 데이터 계층화, 분석을 위한 워크로드 격리를 통해 성능을 향상시킵니다. 널리 알려진 금융 서비스 애플리케이션 제공업체인 Temenos가 MongoDB Atlas를 활용하여 놀라운 트랜잭션 볼륨 처리 성능과 효율성을 달성한 것이 그 역량을 보여주는 대표적인 예입니다. 최근 MongoDB Atlas와 Microsoft Azure로 벤치마크를 실행한 결과, 초당 15만 건이라는 기록적인 속도로 2억 건의 임베디드 금융 대출과 1억 건의 소매 계좌를 성공적으로 처리했습니다. 이는 금융 기관이 오픈 뱅킹으로 인한 과제를 효과적으로 해결할 수 있도록 지원하는 탁월한 성능을 갖춘 MongoDB의 강력한 성능과 확장성을 보여줍니다. MongoDB는 끊임없이 변화하는 업계 요구 사항을 충족하는 뛰어난 성능, 확장성 및 가용성을 보장합니다.

확장성

비즈니스 사용량과 기술/성능 요구 사항을 공개하지 않을 수 있는 TPP에 서비스를 제공하기 위한 플랫폼을 구축하는 경우, 신중하게 관리하지 않으면 예측할 수 없는 성능 및 비용 문제가 발생할 수 있습니다. 예를 들어 싱가포르의 한 은행은 매주 수요일 Open API가 최대 부하와 충돌이 발생하는 문제에 직면했습니다. 조사 결과, TPP 중 한 곳이 매주 수요일에 프로모션 캠페인을 실시하여 은행의 인프라를 압도하는 API 호출이 발생한 것으로 나타났습니다. 알려진 특정 트랙잭션 볼륨의 성능 요구 사항을 충족하는 것 외에도 예측할 수 없는 워크로드에서도 성능을 발휘할 수 있는 확장 가능한 솔루션이 중요합니다.

MongoDB의 유연한 아키텍처 및 확장성 기능은 이러한 문제를 효과적으로 해결합니다. MongoDB는 분산된 문서 기반 데이터 모델을 통해 수직 및 수평적으로 원활하게 확장할 수 있습니다. 샤딩을 활용하면 데이터를 멀티 노드에 분산하여 효율적인 리소스 활용을 보장하고 시스템이 성능 저하 없이 대량 트랜잭션을 처리할 수 있습니다. MongoDB의 자동 샤딩 기능은 워크로드 증가에 따라 동적으로 확장할 수 있어 금융 기관이 변화하는 수요에 유연하게 대응하고 원활하고 확장 가능한 오픈 뱅킹 인프라를 보장할 수 있도록 합니다.

가용성

오픈 뱅킹 분야에서는 가용성이 중요한 과제가 되고 있습니다. 타사 제공업체(TPP)의 뱅킹 서비스에 대한 의존도가 높아짐에 따라 일관된 가용성을 보장하는 것이 더욱 복잡해지고 있습니다. 이전에는 은행에서 유지 관리를 위해 이용량이 적은 시간대에 특정 서비스를 중단할 수 있었습니다. 그러나 연중무휴 24시간 서비스를 제공하는 TPP에서는 어떠한 다운타임도 용납되지 않습니다. 이에 따라 은행은 계획된 유지 관리 기간이나 예상치 못한 상황이 발생한 경우에도 Open API 서비스의 가용성을 지속해서 유지해야 한다는 압박을 받게 됩니다.

완전 관리형 글로벌 클라우드 데이터베이스 서비스인 MongoDB Atlas는 이러한 가용성 문제를 효과적으로 해결합니다. 멀티 노드 클러스터 및 멀티 클라우드 DBaaS 기능을 갖춘 MongoDB Atlas는 고가용성과 내결함성을 보장합니다. 여러 주요 클라우드 제공업체에서 실행할 수 있는 유연성을 제공하므로 은행은 여러 클라우드 플랫폼에 분산된 클러스터를 통해 집중 위험을 최소화하고 더 높은 가용성을 달성할 수 있습니다. MongoDB Atlas가 제공하는 강력한 복제 및 장애 복구 메커니즘은 중단 없는 서비스를 보장하며 금융 기관이 고객과 TPP에 안정적이고 항시 사용 가능한 오픈 뱅킹 API를 제공할 수 있도록 지원합니다.

보안 및 개인정보 보호

데이터 보안과 동의 관리는 오픈 뱅킹에 참여하는 은행의 가장 중요한 관심사입니다. 타사 제공업체에 인증 및 권한 부여 메커니즘이 노출되면 보안 문제가 제기되고 데이터 보호와 관련된 기술적 복잡성이 증가합니다. 은행은 데이터 공유 동의를 세분화된 수준으로 관리하는 등 공유 데이터를 보호하기 위해 세분화된 액세스 제어 및 암호화 메커니즘이 필요합니다. 또한 은행은 기존 은행 규정과는 다른 엄격한 요건을 부과하는 일반 데이터 보호 규정(GDPR)과 같은 데이터 보호 법률의 환경을 탐색해야 합니다.

MongoDB는 이러한 보안 및 개인정보 보호 문제를 효과적으로 해결하기 위한 다양한 솔루션을 제공합니다. Queryable Encryption는 MongoDB 내에서 암호화된 데이터를 관리하는 메커니즘을 제공하여 타사 제공업체와 공유할 때에도 민감한 정보를 안전하게 유지합니다. MongoDB의 포괄적인 암호화 기능은 미사용 데이터와 전송 중인 데이터에 적용되어 데이터 라이프사이클 내내 데이터를 보호합니다. 금융 기관은 MongoDB의 유연한 스키마를 통해 데이터 공유 동의를 관리하기 위한 다양한 데이터 요구 사항을 파악하고 여러 국가의 사용자 동의를 단일 데이터 저장소로 통합하여 복잡한 데이터 개인정보 보호법 준수를 간소화할 수 있습니다. 또한 MongoDB의 지리적 샤딩 기능은 관련 데이터와 동의 정보를 가장 가까운 클라우드 데이터 센터에 보관하는 동시에 데이터 액세스를 위한 최적의 응답 시간을 제공함으로써 데이터 거주지 관련 법률을 준수할 수 있게 해줍니다.

데이터 개인정보 보호를 더욱 강화하기 위해 MongoDB는 필드 수준 암호화 기술을 제공하여 필드 수준에서 대칭 암호화를 통해 민감한 데이터(예: 개인 식별 정보)를 TPP와 공유할 때도 보호할 수 있습니다. 필드의 무작위 암호화는 보안 계층을 추가하고 암호화된 데이터에 대한 쿼리 작업을 가능하게 합니다. MongoDB의 Queryable Encryption 기술은 보안을 더욱 강화하고 암호화 분석을 방어하여 오픈 뱅킹 에코시스템 내에서 고객 데이터를 안전하게 보호하고 기밀을 유지합니다.

활동 모니터링

오픈 뱅킹 에코시스템에서 은행이 제공하는 수많은 API를 통해 활동 모니터링 및 문제 해결은 강력하고 안전한 인프라를 유지하는 데 있어 매우 중요한 요소입니다. MongoDB는 모니터링 도구와 감사 기능을 통해 활동 모니터링을 간소화합니다. 관리자와 사용자는 세부적인 수준에서 시스템 활동을 추적하고 데이터베이스 시스템 및 애플리케이션 이벤트를 모니터링할 수 있습니다.

MongoDB Atlas에는 MongoDB Atlas 서비스를 프로그래밍 방식으로 관리하는 데 사용할 수 있는 API가 있습니다. 예를 들어 Atlas 관리 API를 사용하여 데이터베이스 배포를 만들고 해당 배포에 사용자를 추가하며, 해당 배포를 모니터링하는 등의 작업을 수행할 수 있습니다. 이러한 API는 CI/CD 파이프라인의 자동화와 데이터 플랫폼의 활동 모니터링을 지원하여 개발자와 관리자는 일상적인 작업에서 벗어나 더 많은 비즈니스 가치를 창출하는 데 집중할 수 있습니다. 성능 어드바이저를 포함한 성능 모니터링 도구는 시스템 성능을 측정하고 최적화하여 API가 탁월한 사용자 경험을 제공할 수 있도록 지원합니다.

MongoDB Atlas의 통합 기능인 MongoDB Atlas Charts는 분석 및 시각화 기능을 제공합니다. 금융 기관은 MongoDB Atlas Charts를 사용하여 비즈니스 인텔리전스 대시보드를 만들 수 있습니다. 따라서 기존 비즈니스 인텔리전스 도구와 관련된 고가의 라이선스가 필요하지 않으므로 더 많은 TPP가 API를 활용할수록 비용 효율성이 높아집니다. 금융 기관은 MongoDB Atlas Charts를 통해 보험 견적 건수, 정책 트랜잭션 수, API 호출량, 성능 메트릭 등 종합적인 비즈니스 원격 분석 데이터를 TPP에 제공할 수 있습니다. 이러한 인사이트를 통해 금융 기관은 오픈 뱅킹 에코시스템에서 데이터 기반 의사 결정을 내리고 운영 효율성을 개선하며 고객 경험을 최적화할 수 있습니다.

실시간 적시성

오픈 뱅킹은 예측할 수 없는 TPP의 워크로드 속에서 서비스를 제공하고 확장하기 위해 노력하는 금융 기관에게 새로운 과제를 안겨줍니다. 정적 콘텐츠는 문제가 덜하지만, 동적 계정 잔액이나 ESG 조정 신용 점수처럼 실시간 업데이트나 지속적인 스트리밍이 필요한 API는 실시간에 가까운 데이터 전송 기능이 필요합니다.

애플리케이션에서 실시간 변경 또는 변경 사항이 발생하면 즉시 대응할 수 있도록 조직은 집계 프레임워크에 기반한 MongoDB Change Streams을 활용하여 단일 collection, 데이터베이스 또는 전체 배포의 데이터 변경에 대응할 수 있습니다. 이 기능은 MongoDB의 실시간 데이터, 이벤트 처리 및 분석 기능을 더욱 향상시킵니다.

MongoDB는 이벤트 중심 아키텍처를 위한 Kafka 커넥터, Spark를 통한 스트리밍을 위한 Spark 커넥터 등 데이터 스트리밍을 지원하는 다양한 메커니즘을 제공합니다. 이러한 솔루션을 통해 금융 기관은 오픈 뱅킹 파트너의 실시간 데이터 요구 사항을 효과적으로 충족하여 원활한 통합과 실시간 데이터 전달을 통해 고객 경험을 개선할 수 있습니다.

결론

MongoDB의 기술적 역량은 오픈 뱅킹 여정을 시작하는 금융 기관의 핵심 원동력으로 자리매김하고 있습니다. 동적 환경 관리와 예측 불가능한 워크로드 수용부터 확장성, 가용성, 보안 및 개인정보 보호 보장에 이르기까지, MongoDB는 오픈 뱅킹의 과제를 효과적으로 해결할 수 있는 포괄적인 도구와 기능을 제공합니다. 금융 기관은 기본 인프라로 MongoDB를 사용하여 끊임없이 진화하는 오픈 뱅킹 환경을 자신 있게 탐색하고 혁신적인 솔루션을 제공하며 뱅킹의 미래를 주도할 수 있습니다. 금융 기관은 MongoDB를 도입하여 오픈 뱅킹의 잠재력을 최대한 활용하고 협업과 디지털 혁신의 시대에 탁월한 고객 경험을 제공할 수 있습니다.