Analyse de l'Open Banking avec MongoDB : défis techniques et solutions

Merci à Ainhoa Múgica pour sa contribution à cette publication.

À l'origine d'une vague disruptive dans le secteur bancaire, l'open banking (ou open finance), comme le terme l'indique, a contraint les institutions financières (banques, assureurs, fintechs, entreprises et même organismes gouvernementaux) à entrer dans une nouvelle ère de transparence, de collaboration et d'innovation. Ce changement de paradigme exige des banques qu'elles partagent ouvertement les données des clients avec des fournisseurs tiers (TPP), ce qui favorise une meilleure expérience client et encourage le développement de solutions fintech innovantes en combinant les « meilleurs produits et services ». En 2020, 24,7 millions de personnes dans le monde utilisaient des services d'open banking, un chiffre qui devrait atteindre 132,2 millions d'ici 2024. Cette tendance croissante avive la concurrence, stimule l'innovation et favorise les partenariats entre les banques classiques et les entreprises fintech agiles. Dans cet environnement en pleine mutation, MongoDB, l'une des principales plateformes de données pour développeurs, joue un rôle essentiel dans le soutien de l'open banking en fournissant une infrastructure sécurisée, évolutive et flexible pour la gestion et la protection des données partagées des clients. En exploitant la puissance de la technologie MongoDB, les institutions financières peuvent réduire les coûts, améliorer l'expérience client et atténuer les risques potentiels associés au partage généralisé des données clients grâce à une conformité réglementaire stricte.

L'essence de l'open banking/finance consiste à tirer parti de protocoles d'échange de données communs pour partager des données et des services financiers avec des tiers. Dans ce blog, nous allons nous intéresser aux défis techniques et aux solutions de l'open banking du point de vue des données et des services de données et explorer comment MongoDB permet aux institutions financières de surmonter ces obstacles et de révéler tout le potentiel de cet écosystème ouvert.

Environnements et normes dynamiques

Alors que les normes d'open banking continuent d'évoluer, les institutions financières doivent rester flexibles pour répondre à l'évolution des réglementations et des demandes du secteur. Les relational databases classiques ont souvent du mal à suivre le rythme des exigences dynamiques de l'open banking en raison de leurs schémas rigides difficiles à modifier et à gérer dans le temps. Dans les pays qui ne disposent pas de cadres d'open banking normalisés, les banques et les fournisseurs tiers sont confrontés au défi de développer plusieurs versions d'API pour s'intégrer à différentes institutions, ce qui crée de la complexité et entrave l'interopérabilité. Heureusement, des normes ou des recommandations sur l'open banking (par exemple, Europe, Singapour, Indonésie, Hong Kong, Australie, etc.) exigent ou recommandent généralement que les API ouvertes soient de type RESTful et prennent en charge le format de données JSON, ce qui crée une base pour l'échange de données communes.

MongoDB relève ces défis en offrant une plateforme de données flexible pour les développeurs qui prend en charge nativement le format de données JSON, simplifie la modélisation des données et permet aux développeurs de modifier les schémas de manière flexible. Grâce à des fonctionnalités telles que l'API de données MongoDB les développeurs peuvent réduire les efforts de développement et de maintenance en exposant facilement les données selon un code simplifié. La fonctionnalité Stable API garantit la compatibilité lors des mises à niveau de la base de données, en évitant les ruptures de code et en assurant une transition parfaite. En outre, MongoDB offre des fonctionnalités qui améliorent la productivité, telles que la recherche plein texte, la visualisation des données, la fédération des données, la synchronisation de mobile database et d'autres services applicatifs qui permettent aux développeurs d'accélérer la mise sur le marché. Grâce aux capacités de MongoDB, les institutions financières et les fournisseurs tiers peuvent évoluer plus efficacement dans l'environnement changeant de l'open banking, favoriser la collaboration et fournir des solutions innovantes aux clients.

Natwest est un exemple de client qui tire parti de la gestion native des données JSON et de la flexibilité de MongoDB. Natwest est une grande banque de détail et commerciale du Royaume-Uni, basée à Londres, en Angleterre. La banque est passée de zéro à 900 millions d'appels d'API par mois en l'espace de quelques années, à mesure que l'adoption de l'open banking se développe et devrait être multipliée par 10 dans les années à venir. Lors d'un événement MongoDB le 15 novembre 2022, Jonathan Haggarty, responsable de la technologie « Bank of APIs » de Natwest, à savoir un écosystème d'API qui met les services de la banque de détail à la disposition de ses partenaires, a expliqué dans sa présentation « Driving Customer Value using API Data » que l'écosystème d'API croissant de Natwest lui permettait de « transférer un tas de données JSON dans MongoDB [ce qui facilite] le transfert d'informations simples à relativement complexes ». De plus, il est plus facile de masquer les informations relatives aux utilisateurs grâce au masquage des données pour protéger la vie privée des clients. Natwest est en mesure de mettre à la disposition de ses partenaires, via son écosystème d'API, des informations sur les données clients, par exemple « où se situent les clients dans le spectre du e-commerce », le « meilleur moment [pour les détaillants] pour proposer des réductions », ainsi que des informations sur les « clients les plus précieux ». Les données sont utilisées pour la résolution de problèmes, l'analyse et la compréhension, ainsi que pour la création de rapports.

Performance

Dans l'environnement dynamique de l'open banking, il est essentiel de répondre aux demandes imprévisibles de performance, d'évolutivité et de disponibilité. L'efficacité des applications et l'expérience client globale dépendent fortement de la réactivité des API. Toutefois, la mise en place d'une plateforme d'open banking devient complexe lorsqu'il s'agit d'accueillir des fournisseurs tiers dont les exigences commerciales et techniques ne sont pas communiquées. Sans une gestion minutieuse, cela peut entraîner des problèmes de performance imprévus et une hausse des coûts. Les services d'open banking exigent des performances élevées des API, quel que soit le volume de travail. OBIE recommande un TTLB (time to last byte) moyen de 750 ms par réponse de point de terminaison pour toutes les invitations de paiement (à l'exception des paiements sur fichier) et les API d'information sur les comptes. La conformité avec les accords de niveau de service (SLA) réglementaires dans certaines juridictions rend la tâche encore plus complexe. Les architectures et les bases de données héritées ont souvent du mal à répondre à ces critères exigeants, ce qui nécessite des modifications importantes pour garantir l'évolutivité et des performances optimales.

C'est là que MongoDB entre en jeu. MongoDB est conçu pour offrir des performances exceptionnelles grâce à son moteur de stockage WiredTiger et à ses capacités de compression. En outre, MongoDB Atlas améliore les performances grâce à ses suggestions intelligentes d'index et de schémas, à la hiérarchisation automatique des données et à l'isolation de la charge de travail pour l'analyse. Temenos, un fournisseur renommé d'applications pour les services financiers, illustre parfaitement ses capacités en obtenant des performances et une efficacité remarquables en matière de traitement des volumes de transactions grâce à MongoDB Atlas. L'entreprise a récemment réalisé un benchmark avec MongoDB Atlas et Microsoft Azure et a traité avec succès un nombre incroyable de 200 millions de prêts financiers intégrés et 100 millions de comptes de détail à une vitesse record de 150 000 transactions par seconde. Cela démontre la puissance et l'évolutivité de MongoDB avec des performances inégalées pour permettre aux institutions financières de relever efficacement les défis posés par l'open banking. MongoDB garantit des performances, une évolutivité et une disponibilité exceptionnelles pour répondre aux exigences en constante évolution du secteur.

Évolutivité

La mise en place d'une plateforme au service des fournisseurs tiers, qui peuvent ne pas divulguer leurs usages commerciaux et leurs exigences techniques/de performance, peut entraîner des problèmes de performance et de coût imprévisibles si elle n'est pas gérée avec attention. Par exemple, une banque de Singapour a été confrontée à un problème où ses API ouvertes ont connu des pics de charge et des pannes tous les mercredis. Après enquête, elle a découvert que l'un des fournisseurs tiers menait une campagne promotionnelle tous les mercredis, ce qui entraînait un afflux d'appels d'API qui submergeait l'infrastructure de la banque. Il est essentiel de disposer d'une solution évolutive capable de répondre à des charges de travail imprévisibles, en plus de satisfaire aux exigences de performance d'un certain volume de transactions connu.

L'architecture flexible et les caractéristiques d'évolutivité de MongoDB répondent efficacement à ces préoccupations. Grâce à son modèle de données distribuées basé sur des documents, MongoDB permet une mise à l'échelle transparente, à la fois verticalement et horizontalement. En s'appuyant sur le sharding, les données peuvent être réparties sur plusieurs nœuds, ce qui garantit une utilisation efficace des ressources et permet au système de gérer des volumes de transactions élevés sans compromettre les performances. La capacité d'auto-sharding de MongoDB permet une mise à l'échelle dynamique au fur et à mesure que la charge de travail augmente, offrant ainsi aux institutions financières la flexibilité nécessaire pour s'adapter à l'évolution de la demande et garantissant une infrastructure d'open banking fluide et évolutive.

Disponibilité

Dans le domaine de l’open banking, la disponibilité devient un défi crucial. Avec le recours accru aux services bancaires par des fournisseurs tiers (TPP), il devient plus complexe de garantir une disponibilité constante. Auparavant, les banques pouvaient interrompre certains services pendant les heures creuses pour en assurer la maintenance. Toutefois, comme les TPP offrent des services 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, tout temps d'arrêt devient inacceptable. Les banques sont donc davantage contraintes de maintenir une disponibilité constante pour les services d'API ouvertes, même pendant les fenêtres de maintenance planifiées ou lors d'événements imprévus.

MongoDB Atlas, le service mondial de base de données cloud entièrement géré, répond efficacement à ces défis en matière de disponibilité. Grâce à ses capacités de cluster multi-nœuds et de DBaaS multi-cloud, MongoDB Atlas garantit une haute disponibilité et une tolérance aux pannes. Il offre la flexibilité de fonctionner sur plusieurs grands fournisseurs cloud, ce qui permet aux banques de minimiser le risque de concentration et d'atteindre une plus grande disponibilité grâce à un cluster distribué sur différentes plateformes cloud. Les mécanismes robustes de réplication et de basculement fournis par MongoDB Atlas garantissent un service ininterrompu et permettent aux institutions financières de fournir des API d'open banking fiables et toujours disponibles à leurs clients et TPP.

Sécurité et confidentialité

La sécurité des données et la gestion du consentement sont des préoccupations majeures pour les banques qui pratiquent l'open banking. L'exposition des mécanismes d'authentification et d'autorisation à des fournisseurs tiers soulève des problèmes de sécurité et introduit des complexités techniques en matière de protection des données. Les banques ont besoin d'un contrôle d'accès précis et de mécanismes de chiffrement pour protéger les données partagées, y compris la gestion du consentement pour le partage des données à un niveau granulaire. En outre, les banques doivent évoluer dans un environnement soumis à des lois sur la confidentialité des données, comme le Règlement général sur la protection des données (GDPR), qui impose des exigences strictes distinctes des réglementations bancaires classiques.

MongoDB propose une série de solutions pour relever efficacement ces défis en matière de sécurité et de protection de la vie privée. Queryable Encryption fournit un mécanisme de gestion des données chiffrées au sein de MongoDB, garantissant que les informations sensibles restent sécurisées, même lorsqu'elles sont partagées avec des fournisseurs tiers. Les fonctions de chiffrement complètes de MongoDB couvrent les données au repos et les données en transit, protégeant ainsi les données tout au long de leur cycle de vie. Le schéma flexible de MongoDB permet aux institutions financières de répondre à diverses exigences en matière de données pour gérer le consentement au partage des données et unifier le consentement des utilisateurs de différents pays dans un seul entrepôt de données, ce qui simplifie la conformité avec les lois complexes sur la confidentialité des données. En outre, les capacités de geo-sharding de MongoDB permettent de respecter les lois sur la résidence des données en garantissant que les données pertinentes et les informations de consentement restent dans le centre de données cloud le plus proche tout en fournissant des temps de réponse optimaux pour accéder aux données.

Pour améliorer encore la confidentialité des données, MongoDB propose des techniques de chiffrement au niveau du champ, permettant un chiffrement symétrique à ce niveau afin de protéger les données sensibles (par exemple, les informations personnelles identifiables), même lorsqu'elles sont partagées avec des TPP. Le chiffrement aléatoire des champs ajoute un niveau de sécurité supplémentaire et permet d'effectuer des opérations de requête sur les données chiffrées. La technique de chiffrement interrogeable de MongoDB renforce encore la sécurité et protège contre la cryptanalyse, garantissant que les données des clients restent protégées et confidentielles au sein de l'écosystème d'open banking.

Suivi des activités

Avec les nombreuses API proposées par les banques dans l'écosystème d'open banking, le suivi des activités et le dépannage deviennent des aspects indispensables au maintien d'une infrastructure fiable et sécurisée. MongoDB simplifie le suivi des activités grâce à ses outils de suivi et à ses capacités d'audit. Les administrateurs et les utilisateurs peuvent suivre l'activité du système à un niveau granulaire, en surveillant les événements du système de base de données et de l'application.

MongoDB Atlas dispose d'API administratives que l'on peut utiliser pour gérer le service Atlas de manière programmatique. Par exemple, on peut utiliser l'API administrative d'Atlas pour créer des déploiements de bases de données, ajouter des utilisateurs à ces déploiements, surveiller ces déploiements, etc. Ces API peuvent contribuer à l'automatisation des pipelines CI/CD ainsi qu'à la surveillance des activités sur la plateforme de données, ce qui permet aux développeurs et aux administrateurs de se décharger de ces tâches banales et de se concentrer sur la création d'une plus grande valeur commerciale. Les outils de surveillance des performances, y compris le conseiller en performances, permettent d'évaluer et d'optimiser les performances du système, en veillant à ce que les API offrent des expériences exceptionnelles aux utilisateurs.

MongoDB Atlas Charts, une fonction intégrée de MongoDB Atlas, offre des capacités d'analyse et de visualisation. Les institutions financières peuvent créer des tableaux de bord de veille stratégique à l'aide de MongoDB Atlas Charts. Cela élimine la nécessité d'une licence coûteuse associée aux outils classiques de veille stratégique, ce qui rend l'outil rentable à mesure que de plus en plus de TPP utilisent les API. Avec MongoDB Atlas Charts, les institutions financières peuvent offrir aux TPP des données de télémétrie commerciale complètes, telles que le nombre de devis d'assurance, les transactions de contrats, les volumes d'appels d'API et les indicateurs de performance. Ces informations permettent aux institutions financières de prendre des décisions basées sur des données, d'améliorer l'efficacité opérationnelle et d'optimiser l'expérience client dans l'écosystème d'open banking.

Informations en temps réel

Les services d'open banking posent de nouveaux défis aux institutions financières qui s'efforcent de fournir des services et de s'adapter aux charges de travail imprévisibles des TPP. Si les contenus statiques posent moins de difficultés, les API nécessitant des mises à jour en temps réel ou des flux continus, comme les soldes de comptes dynamiques ou les scores de solvabilité ajustés par l'ESG, exigent des capacités de fourniture de données en temps quasi réel.

Pour permettre aux applications de réagir immédiatement aux modifications en temps réel ou au fur et à mesure qu'elles se produisent, les entreprises peuvent exploiter MongoDB Change Streams qui sont basés sur son cadre d'agrégation pour réagir aux modifications de données dans une seule collection, une base de données ou même un déploiement entier. Cette capacité améliore encore les capacités d'analyse et de traitement des données et des événements en temps réel de MongoDB.

MongoDB propose plusieurs mécanismes pour prendre en charge le streaming de données, notamment un connecteur Kafka pour les architectures pilotées par les événements et un connecteur Spark pour le streaming avec Spark. Ces solutions permettent aux institutions financières de répondre efficacement aux besoins en données en temps réel de leurs partenaires d'open banking, en permettant une intégration transparente et la fourniture de données en temps réel pour améliorer l'expérience client.

Conclusion

Les capacités techniques de MongoDB en font un outil essentiel pour les institutions financières qui s'engagent dans la voie de l'open banking. Qu'il s'agisse de gérer des environnements dynamiques, de s'adapter à des charges de travail imprévisibles ou de garantir l'évolutivité, la disponibilité, la sécurité et la confidentialité, MongoDB offre un ensemble complet d'outils et de fonctionnalités pour relever efficacement les défis de l'open banking. Avec MongoDB comme infrastructure sous-jacente, les institutions financières peuvent évoluer en toute confiance dans l'environnement en constante évolution de l'open banking, en fournissant des solutions innovantes et en guidant les banques de demain. L'adoption de MongoDB permet aux institutions financières de révéler tout le potentiel de l'open banking et de fournir des expériences client exceptionnelles à l'ère de la collaboration et de la transformation numérique.